Co należy wiedzieć o oprocentowaniu kredytów hipotecznych?

Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego to ważna decyzja, której skutki kredytobiorca odczuwać będzie nawet przez kilkadziesiąt następnych lat, dlatego warto przeanalizować oferty dostępne na rynku, w taki sposób, by móc wybrać najlepszą z nich. Jednym z głównych czynników, które powinny wpływać na decyzję jest oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych – najważniejsze informacje

Oprocentowanie to jeden z najważniejszych czynników wpływających na całkowity koszt kredytu. Na jego wysokość wpływ mają dwie główne składowe. Są to:

• stopa bazowa,

• marża banku.

Stopa bazowa jest stawką oprocentowania, której zadaniem jest odzwierciedlenie aktualnej sytuacji gospodarczej, a najczęściej jest to stopa WIBOR 3M lub WIBOR 6M (WIBOR aktualizowany co 3 lub co 6 miesięcy). Wysokość stopy bazowej zależy od stopy referencyjnej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.

Marża banku jest natomiast ustalaną indywidualnie przez banki stopą procentową określającą wysokość bezpośredniego zysku banku, który generowany jest w wyniku udzielenia klientowi kredytu. Zależy więc od polityki stosowanej przez daną instytucję finansową i ewentualnych akcji promocyjnych.

Suma dwóch składowych wymienionych powyżej składa się na oprocentowanie kredytów hipotecznych i tym samym na wysokość raty odsetkowej.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Oferowane przez banki w Polsce kredyty hipoteczne mogą posiadać oprocentowanie stałe lub zmienne. Podczas gdy marża banku jest co do zasady stała przez cały okres kredytowania, stopa bazowa jest zazwyczaj wysokością zmienną, aktualizowaną w określonych okresach. Jednak zgodnie z obowiązującymi przepisami, banki udzielające kredytów hipotecznych mają aktualnie obowiązek proponować swoim klientom również kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, na minimalny okres 5 lat.

Stałe oprocentowanie zakłada, że w danym czasie (zazwyczaj 5 lub 10 lat) całkowite oprocentowanie kredytów hipotecznych nie ulegnie zmianie, a zamiast zmiennej stopy bazowej WIBOR 3M lub 6M, przyjęta jest stopa bazowa wykazana w konkretnej, liczbowej wartości. Jest ona wyliczana przez banki na podstawie aktualnej stopy WIBOR, predykcji jej zmiany w przyszłości i polityki kredytowej banku. W związku z tym, że bank ponosi ryzyko wzrostu stopy referencyjnej, oprocentowanie stałe w momencie zawierania umowy kredytowej jest zawsze wyższe niż oprocentowanie zmienne.

Warto jednak zauważyć, że mimo początkowego wyższego oprocentowania, wraz z upływem czasu, gdy stopa WIBOR (i co za tym idzie, oprocentowanie zmienne) wzrośnie, stopa stała pozostanie na tym samym poziomie, co wiąże się z oszczędnościami.

Do najczęściej wymienianych zalet oprocentowania stałego jest stabilność i brak ryzyka oraz zaoszczędzenie przy możliwym wzroście stopy referencyjnej, a do korzyści wynikających z oprocentowania zmiennego – niższa stopa procentowa w momencie podpisywania umowy i ewentualna możliwość jej obniżenia się w przypadku spadku wartości stopy referencyjnej.

Wybór oprocentowania stałego lub zmiennego powinien być podyktowany indywidualnymi preferencjami kredytobiorców – a przede wszystkim ewentualną awersją do ryzyka i własnymi przewidywaniami co do wzrostu stopy WIBOR.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych to jeden z najważniejszych czynników, które wpływają na wybór oferty, dlatego warto uważnie zapoznać się z warunkami umowy kredytowej przed jej podpisaniem!

mat. promocyjny