Jak dostać kredyt gotówkowy? Przewodnik dla zainteresowanych kredytem

Od podjęcia decyzji o wzięciu kredytu gotówkowego do jego otrzymania droga nie jest długa. Przed podpisaniem umowy warto jednak sprawdzić, gdzie można dostać najkorzystniejszą ofertę i co składa się na jej koszt. Później pozostaje już tylko skompletować dokumenty i czekać na decyzję banku. Jak w szczegółach wygląda cała procedura?

Prezentowane w każdym możliwym miejscu w świecie rzeczywistym i wirtualnym reklamy kredytów gotówkowych nie ułatwiają podjęcia decyzji. Każdy bank stara się przecież udowodnić, że to właśnie w nim klient otrzyma najkorzystniejsze warunki. Na szczęście w odpowiedzi na potrzeby przyszłych kredytobiorców powstały narzędzia, które umożliwiają obiektywne porównanie ofert poszczególnych banków. Wartym polecenia pomocnikiem jest strona internetowa blogbank.pl, na której osoby zainteresowane otrzymaniem dodatkowych środków finansowych mogą sprawdzić, gdzie rzeczywiście najbardziej opłaca się o nie ubiegać.

Na witrynie blogBANK w czytelny sposób prezentowane są informacje takie jak wysokość oprocentowania, prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego oraz RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Ten ostatni wskaźnik łączy wszystkie dodatkowe koszty, które poniesie klient w trakcie okresu kredytowania. Należy do nich zarówno prowizja, jak i odsetki oraz marża banku. Częścią RRSO może być także dodatkowy wydatek np. na ubezpieczenie zobowiązania. Tę sumaryczną kwotę należy doliczyć do kapitału, czyli rzeczywistej kwoty, jaką pożyczył kredytobiorca.

W zależności od wybranej wysokości kredytu zmieniają się pozostałe prezentowane na stronie blogBANK informacje, czyli ostateczna suma do spłaty i kwota miesięcznej raty. To wszystko pozwala przejść do kolejnego panelu, w którym należy podać swoje dane osobowe, numer telefonu oraz adres e-mail. Dzięki nim doradca kredytowy wybranego banku zyska możliwość kontaktu z zainteresowanym klientem. Innej możliwości nie ma. Powodem są dodatkowe, poufne informacje, których nikt poza bankiem nie powinien znać. Przykładami są wysokość dochodów i historia kredytowa. Dopiero na podstawie takich informacji doradca kredytowy może przygotować indywidualną ofertę dla klienta.

Do tego, by udzielanie kredytów gotówkowych było dla banków opłacalne, niezbędne są dodatkowe koszta, które dolicza się do kapitału. Co ważne, nie ma jednego, uniwersalnego mechanizmu, który pozwala obliczyć wysokość rat w stosunku do wysokości pożyczonej kwoty. Jedną z przyczyn jest wzięcie pod uwagę, choć nie zawsze wszystkich, zmiennych wpływających na obsługę wierzytelności. Dla przykładu nie wszystkie banki wliczają do kwoty kredytu prowizję. Różne są także marże, czyli zysk banku z tytułu przyznania klientowi środków finansowych.

Wpływ na ostateczną wysokość spłaty wierzytelności ma także sposób naliczania rat. Niekiedy klienci mogą wybrać między stałymi a malejącymi. Te pierwsze są wyższe, ale z drugiej strony bezpieczniejsze dla klienta. Dzięki nim przez cały okres kredytowania wie on, ile pieniędzy z domowego budżetu co miesiąc musi przeznaczyć na spłatę. Dla odmiany raty malejące są na początku dużym obciążeniem finansowym, z czasem stając się coraz mniej uciążliwe do uregulowania.

Zalety i wady mają również ubezpieczenia kredytów. Czasem są one obowiązkowe, co oznacza, że bank automatycznie dolicza do rat wysokość polisy. Jednak nawet kiedy jest ona konieczna, warto zastanowić się nad podpisaniem takiej dodatkowej umowy. Nabiera ona szczególnego znaczenia w przypadku wierzytelności zaciągniętych na długi okres. W przypadku nieprzewidzianych trudności finansowych (np. utraty pracy po kilku latach od wzięcia kredytu) zobowiązanie za klienta przejmuje ubezpieczalnia. Tym samym nie staje się on dłużnikiem ze stale rosnącą kwotą odsetek od wierzytelności.

Na to, ile ostatecznie będzie płacił kredytobiorca, wpływ będzie miała ponadto jego sytuacja materialna. Na lepsze warunki umowy z bankiem mogą liczyć osoby zamożniejsze. Wysokość ich dochodów daje większą gwarancję terminowości spłat. Warto też dbać o swoją historię kredytową, czyli terminowe spłaty innych zobowiązań. Dzięki temu można liczyć nie tylko na korzystniejsze warunki kredytowania, ale na pozytywną decyzję o przyznaniu środków jako taką. Osoby widniejące jako wierzyciele w rejestrach Biura Informacji Kredytowej (BIK) i Krajowym Rejestrze Dłużników (KRD) mogą spodziewać się odmów w wielu albo i we wszystkich bankach.

Duża konkurencja między bankami sprawia, że współcześnie kredyty gotówkowe zwykle przyznawane są szybko. W przypadku ubiegania się o niewielką kwotę klient ma szansę otrzymać przelew nierzadko już tego samego dnia roboczego. Inaczej wygląda sytuacja z dużymi sumami, czyli takimi sięgającymi nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Procedura wydawania decyzji może przeciągnąć się nawet do dwóch tygodni.

Powodem dłuższego oczekiwania przy wnioskowaniu o większe środki jest inny sposób weryfikacji klienta. Ze względów bezpieczeństwa nadal odbywa się ona ręcznie, a więc w wyniku kontroli dokumentów kredytobiorcy przez pracownika banku. Gdy jednak suma, o którą prosi klient, jest niewielka, np. 1000 złotych, bardzo często kontrolę formalności przeprowadza program komputerowy.

Trzeba też pamiętać, że w trakcie trwania procedury kredytowej bank może wydawać niewiążące prawnie pomniejsze decyzje. Jedną z nich jest wstępna, czyli ta poświadczająca, że klient spełnia ogólne warunki oferty. Co nimi jest? Mogą być to takie czynniki jak wysokość dochodów czy też brak wpisu do BIK i KRD. Na tym etapie czasem pomija się pewne szczegóły np. liczbę członków gospodarstwa domowego kredytobiorcy. Później, jeszcze przed ostateczną decyzją zobowiązującą bank do przelewu środków, wydane może zostać postanowienie warunkowe. Oznacza to, że klient spełnia wszystkie wymagania, ale do przekazania pieniędzy brakuje np. dostarczenia jakiegoś dokumentu lub jego kopii.

mat. promocyjny