Jak policzyć raty kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy to rozwiązanie, na które obecnie decyduje się wielu konsumentów. Jednym z głównych powodów takiej tendencji jest fakt, że środki z tego finansowania można spożytkować w dowolny sposób. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania warto jednak sprawdzić, czy budżet domowy udźwignie jego spłacanie. Jak policzyć wysokość rat kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy to produkt finansowy, który wśród klientów banków cieszy się bardzo dużą popularnością. Ten typ zobowiązania jest nieco inny od pozostałych rodzajów finansowania, których udzielają banki. Tym, co wyróżnia kredyt gotówkowy, jest to, że można go przeznaczyć na dowolny cel.

Banki zazwyczaj udzielają finansowania na konkretne potrzeby. Może to być budowa lub kupno domu czy mieszkania (kredyt hipoteczny), inwestycja w edukację (kredyt studencki) i różne inne cele. W każdym z wymienionych przypadków otrzymane pieniądze należy jednak spożytkować zgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem, ponieważ bank może wymagać rozliczenia się z otrzymanych środków.

Podczas zaciągania kredytu gotówkowego nie trzeba martwić się takimi sprawami. Wszystko dlatego, że ten rodzaj finansowania nie narzuca na klienta konkretnego sposobu wydawania pożyczonych pieniędzy. Dlatego też kredyt gotówkowy można wykorzystać na dosłownie wszystko.

Wiele osób decyduje się na zaciągnięcie tego zobowiązania w celu zrobienia remontu, sfinansowania wakacyjnego wyjazdu czy po prostu uzupełnienia bieżącego budżetu domowego w okresie związanym z dużymi wydatkami. Kredyt gotówkowy można też zaciągnąć w celu spłacenia wcześniejszych zobowiązań.

Podczas podejmowania decyzji o wzięciu kredytu klienci banków zazwyczaj największą uwagę zwracają na wysokość miesięcznej raty zaciąganego zobowiązania. Jej wartość ma dla nich nadrzędne znaczenie, ponieważ to właśnie ona określa, jak kredyt uderzy w domowy budżet i kieszeń klienta.

Przed złożeniem wniosku o finansowanie, zaleca się przeprowadzenie analizy warunków proponowanych przez banki. Jak to zrobić? Najlepszym sposobem jest obliczenie rat kredytów oferowanych przez różne instytucje. Dzięki temu można znaleźć najbardziej atrakcyjne finansowanie.

Aby policzyć raty kredytu gotówkowego, nie trzeba posiadać specjalistycznej wiedzy z zakresu ekonomii czy bankowości. Wystarczy skorzystać z internetowego narzędzia, jakim jest kalkulator kredytowy. Rozwiązanie to można znaleźć np. na stronie https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy. Kalkulatory oferują liczne serwisy o tematyce finansowej. Jednak w celu zdobycia jak dokładniejszych informacji o kredycie, warto skorzystać ze sprawdzonych witryn z profesjonalnym podejściem do tematu.

Na wysokość raty kredytu wpływa kilka kwestii. Aby móc je w pełni zrozumieć, należy najpierw rozłożyć comiesięczne zobowiązanie finansowe na czynniki pierwsze. Warto wiedzieć, że rata każdego kredytu składa się z dwóch części – kapitałowej oraz odsetkowej.

Na pierwszą z nich składa się kwota pożyczona od banku. Należy pamiętać, że im większą kwotę udostępnia instytucja finansowa, tym wyższe będą raty, które musi spłacać klient. Natomiast druga część to koszt zaciągniętego zobowiązania. Co wpływa na ten czynnik? Na odsetkowy element raty składają się przede wszystkim oprocentowanie świadczenia oraz prowizja pobierana przez bank. Do odsetek doliczane są również koszty ubezpieczenia kredytu, jeśli takowe zostało wykupione.

Mówiąc o odsetkach raty, warto na chwilę zatrzymać się przy ich głównym elemencie, czyli oprocentowaniu. Przed zaciągnięciem kredytu dobrze jest wiedzieć, od czego zależy ten czynnik. Wbrew pozorom nie jest to tylko marża, na której zarabia bank. Na oprocentowanie składa się również stawka bazowa, czyli WIBOR.

WIBOR to wysokość oprocentowania pieniądza na rynku międzybankowym. Jego stawka zależna jest od aktualnych stóp procentowych, które ustala Narodowy Bank Polski. Z tego względu WIBOR może ulegać zmianom w trakcie całego okresu kredytu. Oznacza to, że również wysokość rat może się zmieniać.

Warto jednak wiedzieć, że kredytobiorca zazwyczaj nie płaci zmiennej stawki przy każdorazowym oddawaniu raty. W ofertach banków dostępne kredyty z WIBOR-em 3M lub 6M. Te oznaczenia dotyczą okresów, w których stawka dla klienta pozostaje stała.

Przy WIBOR-ze 3M kredytobiorca płaci taką samą ratę przez trzy miesiące. Analogicznie oznaczenie 6M odnosi się do okresu sześciu miesięcy. Dopiero po upływie każdego kolejnego okresu wysokość raty zmieniana jest o aktualny wskaźnik WIBOR.

W niektórych bankach można znaleźć oferty kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem. Zazwyczaj są to jednak propozycje na krótki okres spłaty. Długoterminowe pożyczki zazwyczaj mają zmienne oprocentowanie, bo w dłuższej perspektywie bank bardziej obawia się wahań na rynku.

Kontynuując wątek, dotyczący okresu spłaty kredytu, nie można pominąć faktu, że on również wpływa na wysokość rat. Im jest on dłuższy, tym zobowiązanie rozkłada się na więcej miesięcy. Tym samym jednorazowa rata staje się niższa.

Warto również zwrócić uwagę na to, że kredytodawcy w swoich ofertach proponują dwa rodzaje rat. Klient banku może więc spotkać się z transzami równymi oraz malejącymi. Różnice wynikające z tych sposobów spłacania zadłużenia także mają wpływ na wielkość comiesięcznej składki.

Czym charakteryzują się raty równe i malejące? Te pierwsze mają jednakową wysokość przez cały okres spłaty. Wszystko dlatego, że zawierają w sobie zarówno kapitał (zaciągnięty dług), jak i odsetki. Jednak te dwa elementy składowe są oddawane w różnych proporcjach. Na początku spłacania znaczną część raty stanowią odsetki. Dopiero później proporcje zmieniają się i kredytobiorca zaczyna oddawać należność kapitałową.

Rata malejąca jest zmienna. Jak sugeruje jej nazwa, z miesiąca na miesiąc wynosi coraz mniej. Taka zależność wynika z tego, że składa się na nią stała kwota kapitału oraz odsetki, które naliczane są od zobowiązania pozostałego do spłaty. Jako że, z każdym miesiącem część kapitałowa maleje, to i raty są coraz mniejsze.

mat. promocyjny